3月第一天，比亞迪王朝網(wǎng)銷售事業(yè)部總經(jīng)理路天在微博上曬出一張海報(bào)。宋家族限時(shí)金融禮遇，首付三萬九千八起，提供七年低息和三年零息兩種方案。以最便宜的宋Pro DM-i為例，選七年低息，前三年免息，月供一千一百七十五塊，日供三十九塊錢。官方文案寫得很直接，每天一杯奶茶錢，輕松開走比亞迪 。

　　這不是比亞迪第一次搞金融促銷。在此之前，秦、漢、唐、元、夏全系都已經(jīng)上了同樣的方案。海洋網(wǎng)那邊更狠，入門級(jí)車型七年低息日供最低二十九塊 。算下來，一個(gè)月八百多塊錢，比租車還便宜。

　　特斯拉在二月底官宣，三月三十一日前下單，Model 3和Model Y全系可享七年超低息，首付七萬九千九起，還有五千零息方案可選，下單完成交付再給八千塊保險(xiǎn)補(bǔ)貼 。小米YU7最長七年分期，首付四萬九千九起，月供兩千五百九十三塊。理想汽車首付三萬兩千五起，月供兩千五百七十八塊。東風(fēng)日產(chǎn)甚至推出八年超低息零首付，軒逸經(jīng)典日供二十七塊 。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)超過二十家車企密集推出了七到八年的超長低息車貸方案 。

　　直接原因是一月的銷量不好看。中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，一月乘用車產(chǎn)銷同比環(huán)比都下降。分析給出的原因有三條：新能源購置稅政策從全額免征改成減半征收，多地購車補(bǔ)貼政策在年度交替的空檔期，部分需求在去年提前釋放了 。換句話說，開年這一波，車不好賣了。

　　更深層的原因是，價(jià)格戰(zhàn)打到今天，直接降價(jià)的空間越來越窄。再降就是虧本賣，經(jīng)銷商扛不住，品牌形象也受影響。金融方案成了新的競爭賽道。不降車價(jià)，降首付，拉長期限，把月供做低，讓預(yù)算不夠的年輕人也能掏錢。這叫變相降價(jià)，但聽著比降價(jià)體面 。

　　政策層面也給了一腳油門。去年國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)了個(gè)通知，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性延長至七年。央行等六部門的文件也明確提出，要豐富購車信貸產(chǎn)品供給 。以前車貸最長五年，現(xiàn)在七年是合規(guī)的，那當(dāng)然往長了做。

　　有分析認(rèn)為，超長期低息分期對(duì)消費(fèi)者意味著更低的購入門檻和還款壓力，比較適合預(yù)算不足的年輕購車群體。對(duì)車企來說，能提高銷量、去庫存、增加營業(yè)收入。對(duì)合作的銀行來說，也能帶動(dòng)業(yè)績?cè)鲩L 。

　　一種是傳統(tǒng)的銀行抵押貸款。消費(fèi)者和銀行簽合同，銀行放款，車輛抵押給銀行，消費(fèi)者是車輛的所有人，按月還貸款，還完解押。這種模式清楚明白，車是你的，只是暫時(shí)抵押著 。

　　另一種是融資租賃模式。消費(fèi)者和融資租賃公司簽的是租約，不是貸款合同。車輛由租賃公司買下來，租給消費(fèi)者使用，消費(fèi)者每月付的是租金，不是貸款本息。租期內(nèi)，車輛所有權(quán)屬于租賃公司，消費(fèi)者只有使用權(quán)。等全部租金付完，辦完過戶手續(xù)，車才真正歸消費(fèi)者。到那時(shí)候，這輛車已經(jīng)算二手車了 。

　　這兩種模式在宣傳海報(bào)上可能長得一模一樣，都是首付多少、月供多少、分多少期。但一旦出現(xiàn)逾期，區(qū)別就出來了。銀行貸款逾期，銀行按合同催收、起訴、執(zhí)行，流程規(guī)范。融資租賃逾期，租賃公司可能通過GPS定位直接拖車，消費(fèi)者此前付的款被視作租金而非車款，可能面臨車財(cái)兩空的局面 。

　　有業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者簽合同前得搞清楚，這個(gè)貸款方案是跟銀行簽還是跟融資租賃公司簽，車輛所有權(quán)到底歸誰。還要問清楚，提前還款有沒有違約金，有沒有捆綁銷售高溢價(jià)保險(xiǎn)或金融服務(wù) 。

　　還有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是車輛殘值。新能源車的貶值速度比油車快，七年之后車還值多少錢，誰都說不好。如果七年貸款還完，車已經(jīng)貶值到不值貸款余額，那消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)安全都會(huì)面臨考驗(yàn) 。

　　對(duì)此，有人算賬，七年貸款，利息加起來也不少，不如直接全款或者短貸。有人說，日供幾十塊聽起來便宜，但一貸就是七年，誰知道七年中間會(huì)不會(huì)失業(yè)、會(huì)不會(huì)生病、會(huì)不會(huì)有別的用錢的地方。還有人問，七年之后車都老了，貸款剛還完，這賬怎么算都不對(duì)。

　　但也有年輕人覺得劃算。剛工作沒幾年，手頭存款不多，月供一千多塊能開上新車，比擠地鐵舒服。至于七年那么遠(yuǎn)的事，先不想了。

　　車市的這波金融促銷，說到底是在賭：賭年輕人愿意為低月供簽下七年的合同，賭未來七年他們的收入不會(huì)斷，賭這輛車能安安穩(wěn)穩(wěn)開到貸款還清的那一天。

　　日供39塊，每天一杯奶茶錢就能開上宋Pro DM-i，比亞迪這波金融政策，直接把購車門檻打穿了[贊][贊]

　　7年低息方案太貼心了，前3年還免息，這波操作不僅降低了月供壓力，還讓用戶享受到了實(shí)實(shí)在在的福利[比心][比心]

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