伴隨著消費觀念的逐漸轉(zhuǎn)變，以及消費金融的日益普及，分期已成為許多消費者的日常選擇之一。站在用戶的立場上，不同年齡、收入的群體有什么樣的分期偏好，更易受到什么樣的營銷方式驅(qū)動？在不同平臺上有什么樣的分期行為？而從金融機構(gòu)的視角出發(fā)，作為貢獻(xiàn)收入的重要業(yè)務(wù)之一，如何平衡穩(wěn)健的風(fēng)控策略和創(chuàng)新靈活的服務(wù)，如何優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量，是值得長期關(guān)注的議題。

　　我們將深入探討用戶的分期意愿、分期頻率，以及在銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、持牌消費金融公司等不同平臺的分期行為差異，為業(yè)界人士提供參考。

　　金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟發(fā)布的《2025消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報告》顯示，82.4%的用戶有辦理分期的潛在意愿，僅有17.6%的用戶無論如何都不考慮分期。從辦理分期的驅(qū)動因素來看，用戶選擇分期的首要動因是“分期優(yōu)惠，息費劃算，免息分期”（28.2%），其次是“大額資金壓力，一次性拿出困難”（26.2%），第三是當(dāng)手上資金有其他用途時，會考慮辦理分期，對資金進(jìn)行合理規(guī)劃（24.5%）。

　　分不同年齡客群來看，18-28歲年輕客群“即時滿足”的消費更強烈，因當(dāng)下錢不夠但想先享受而選擇分期的比例高于其他客群；29-35歲客群因剛性支出（當(dāng)月賬單金額高25.2%）而分期的比例較高；50歲以上客群對于價格敏感度高，易受優(yōu)惠驅(qū)動，因優(yōu)惠（33.2%）而選擇分期的比例較為突出。

　　具體到收入維度，20000元及以上高收入客群，對“資金可作其他用途”（30.3%）和“高額度滿足需求”（29.3%）的認(rèn)同度更高，其分期行為更多是“主動型”的財務(wù)規(guī)劃和資源優(yōu)化，同時他們也關(guān)注“分期優(yōu)惠”（28.2%），重視分期成本優(yōu)化。

　　對于偏好的分期產(chǎn)品辦理營銷方式，“付款時發(fā)現(xiàn)可免息分期”（25.1%）位居首位，這表明將分期選項無縫嵌入到用戶的核心支付流程中，在最恰當(dāng)?shù)臎Q策時刻進(jìn)行提示，是最高效的轉(zhuǎn)化策略；此外，“提供利率或利息折扣券”（24.7%）和“辦理分期送禮品/積分/代金券等”（24.2%）等直接經(jīng)濟利益也是驅(qū)動辦理分期的有效營銷方式。值得關(guān)注的是，“給予專屬分期額度，不占用固定額度”（22.8%）占比也較為突出。

　　分年齡來看，50歲及以上客群對“付款免息”（27.9%）、“利率折扣”（28.3%）、“分期送禮品/積分”（26.6%）等“實用型優(yōu)惠”敏感度顯著高于其他年齡段；29-35歲客群更習(xí)慣在App內(nèi)主動發(fā)現(xiàn)和辦理業(yè)務(wù)，他們對“手機銀行/信用卡APP看到分期優(yōu)惠”（25.0%）和“付款時發(fā)現(xiàn)可便捷辦理分期”（23.2%）的選擇占比較高。18-21歲客群對“微信分期優(yōu)惠”（23.4%）、“營銷活動反感”（21.7%）占比突出，體現(xiàn)其依賴社交渠道觸達(dá)，但對過度營銷容忍度低。

　　綜合來看，超80%用戶表現(xiàn)出辦理信用卡分期的潛在意愿，這為銀行提供了一個顯著的增長機會。首要動因是“分期優(yōu)惠，息費劃算，免息分期”，表明用戶對成本效益的高度關(guān)注。

　　針對不同年齡層的特點，銀行可制定精細(xì)化營銷策略。對于追求即時滿足的年輕人，可通過社交媒體渠道推廣靈活分期選項，同時避免過度營銷以免引起反感。面向有固定支出需求的中年客群，提升手機銀行或信用卡APP內(nèi)分期服務(wù)的便捷性和透明度至關(guān)重要。針對價格敏感的年長客群，推出具有吸引力的分期優(yōu)惠、利率折扣及獎勵等措施能有效刺激其辦理分期業(yè)務(wù)。

　　考慮到高收入客群注重資金優(yōu)化配置的需求，銀行可設(shè)計專屬高額度分期產(chǎn)品，結(jié)合個性化理財建議，助力其實現(xiàn)財務(wù)資源的最佳利用。

　　本次調(diào)研顯示，46.4%的用戶在一年內(nèi)辦理過分期。從類型來看，辦理過支付/購物分期產(chǎn)品（交易分期）的用戶比例最高，占比達(dá)39.8%，其次為賬單分期，辦理過的用戶占比38.0%。此外，另有22%的用戶有過使用最低還款額功能的情況，即當(dāng)期未全額還款。

　　近一年用戶辦理信用支付產(chǎn)品分期業(yè)務(wù)的平均次數(shù)為1.82次。18-35歲客群平均一年內(nèi)辦理過分期的次數(shù)均高于整體；月收入在12000-15000元以及20000元及以上的客群，平均辦理過分期的次數(shù)也超過整體。

　　本次調(diào)研中，在分期用戶中，61.1%的用戶一年內(nèi)辦理過2次及以上的分期業(yè)務(wù)。分年齡來看，在18-21歲和22-28歲客群中，辦理2次及以上分期的用戶比例分別高達(dá)66.7%和66.2%，值得說明的是，此部分客群、特別是18-21歲客群，并非信用卡的主要客群，結(jié)合分期經(jīng)歷、收入情況等多維度表現(xiàn)來看，該類客群中已使用消費金融產(chǎn)品的用戶有可能存在較大的資金缺口，信用風(fēng)險情況可能值得關(guān)注。

　　24.1%的用戶在一年內(nèi)辦理過免息分期。其中辦理互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品免息分期的用戶比例為31.9%，顯著高于銀行產(chǎn)品（22.3%）和持牌消金公司產(chǎn)品（14.8%）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺依托于電商、本地生活等高頻消費場景，以“免息分期優(yōu)惠”觸達(dá)用戶、搶占交易、留存規(guī)模，策略相對激進(jìn)。

　　從分期類型來看，近一年內(nèi)辦理的支付/購物分期（交易分期）免息分期的用戶占比最高，為27.1%。無論是支付/購物分期（交易分期）還是賬單分期，均有超過二成用戶的利率落在3%-5%，這與當(dāng)前銀行加大分期優(yōu)惠營銷投放、搶奪市場直接關(guān)聯(lián)。

　　在非免息的分期行為中，銀行用戶的平均利率為7.68%，其中在最低利率區(qū)間（3%-5%）占比高達(dá)42.3%；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用戶的平均利率為8.37%，在5%-10%區(qū)間占比最高（37.4%）；持牌消費金融公司用戶的平均利率最高，為9.16%，其中5.3%的用戶利率在18%以上。整體來看，銀行在保持較低利率的同時，還需關(guān)注其他因素如便捷性、審批速度及靈活性。

　　分不同年齡來看，18-21歲年輕客群3%-5%低利率占比達(dá)45.9%，但10%以上的利率區(qū)間也占比較高。50歲以上客群3%-5%低利率占比最高。隨著收入水平提升，用戶對中高利率的容忍度在一定程度上也隨之上升，如月收入20000元以上人群，3%-5%占比最低，0%-15%、15%-18%等中高利率占比偏高，這可能代表此類客群對利率之外的因素更為關(guān)注，如便捷度、還款是否靈活等。

　　分期金額方面，銀行的分期用戶中，52.3%的用戶分期金額在1萬元以上；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的分期用戶中，36.4%的用戶分期金額在1萬元以上，較銀行用戶低15.9個百分點；持牌消費金融公司的分期用戶中，27.1%的用戶分期金額在1萬元以上，較銀行用戶低25.2個百分點。銀行在處理較大額分期需求方面占據(jù)優(yōu)勢地位，而非銀機構(gòu)則更側(cè)重于滿足小額分期需求。銀行可利用這一特點，進(jìn)一步優(yōu)化針對大額分期的產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)流程，例如提供更加靈活的還款期限、更具競爭力的利率或額外的客戶獎勵，吸引更多高凈值客戶。

　　從年齡維度來看，18-28歲年輕客群以小額分期為主導(dǎo)，分期金額在1萬元以內(nèi)的在七成左右；36-49歲客群則在3-5萬元區(qū)間的占比較高。從收入維度來看，隨著收入提升，分期金額1-3萬元的占比提升；收入超出20000元后，該群體在5萬元以上超大額分期的比例（11.9%）明顯超出其他客群，反映高收入用戶可能將分期作為一種靈活的財務(wù)工具和低成本融資渠道。

　　分期期數(shù)方面，整體來看，10-12期的分期期限以32.2%的占比成為最受歡迎的選擇。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶6期及以內(nèi)分期占比更高（56.2%）；銀行用戶中，中長期占比更高；持牌消金公司用戶分期期間以中短期為主，4-6期占比最高（33.7%）。銀行可著重推廣其信用卡產(chǎn)品的中長期分期服務(wù)，特別是針對那些尋求穩(wěn)定現(xiàn)金流管理和靈活財務(wù)規(guī)劃的客戶。

　　從年齡維度來看，18-21歲客群更傾向于選擇短期分期，4-6期分期占比最高；22-28歲客群在1-3期和10-12期上均呈現(xiàn)較高比例；29-35歲和36-49歲客群中選擇10-12期的比例最高。從收入維度來看，低收入客群（月收入＜8000元）的核心訴求是短期內(nèi)的現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)；當(dāng)月收入超過12,000元后，用戶對10-12期的偏好出現(xiàn)躍升式增長，高收入用戶不再將分期視為“無奈之舉”，可能將其作為一種主動的財務(wù)規(guī)劃工具。

　　整體來看，銀行可針對不同客群針對性地優(yōu)化信用卡分期產(chǎn)品和服務(wù)。對于頻繁、小額、傾向短期周轉(zhuǎn)的年輕客群，可通過提供靈活、低門檻的分期選項來滿足他們的即時消費需求，同時注意評估和控制潛在的風(fēng)險。針對各方面指標(biāo)相對穩(wěn)定和均衡的中青年群體，提供長期、大額分期方AC米蘭官網(wǎng)案，滿足其多樣化的需求。

　　針對高收入、高凈值客群，可設(shè)計更為個性化的分期方案，如專屬額度、優(yōu)惠利率等，以吸引其進(jìn)行更多次數(shù)的分期消費，有效促進(jìn)業(yè)務(wù)收入提升。

　　為致力于行業(yè)發(fā)展，呈現(xiàn)消費金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，洞察變化趨勢，金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟自2020年起，已連續(xù)六年發(fā)起消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型專題調(diào)研。本年度，我們特別聚焦信用卡用戶體驗痛點、信用卡用戶認(rèn)知、信用卡在銀行業(yè)務(wù)中的定位、以及信用卡與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對比等方面。

　　《2025消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報告》已正式發(fā)布，我們將圍繞報告中的關(guān)鍵發(fā)現(xiàn)，結(jié)合業(yè)務(wù)實踐，推出系列解讀文章，以供業(yè)界參考。本篇為系列文章的第三篇。更多《2025消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報告》內(nèi)容解讀系列文章，敬請關(guān)注“銀數(shù)觀卡”微信公眾號。

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